Vamos a intentar aclarar un poco el tema de las moratorias en las deudas hipotecarias para aquellas personas que estén en dificultades a la hora de satisfacer su cuota hipotecaria con motivo del COVIT-19, y lo haré desde el punto de vista de los trabajadores tiempo tendremos de orientarlo para empresarios. Poner sobre la mesa que es una moratoria no una condonación, es decir, el Banco no os la va a perdonar, sino a demorar.

Debemos antes poner claro que esta moratoria solo está contemplada para aquellas hipotecas sobre vivienda habitual, por lo tanto los que tengáis hipotecas sobre segunda residencia o hipotecas sobre locales etc, estas dos últimas hipótesis olvidaros de este «post» y no sigáis leyendo si no queréis, salvo que no tengáis otra cosa que hacer.

En segundo lugar debéis encontraros en situación de «vulnerabilidad económica», ¿y esto significa? pues sencillamente que habréis pasado a la situación de desempleo y además que el conjunto de ingresos de la unidad familiar, (padre, madre, hermanos que convivan..), no supere tres veces el IPREM mensual que en 2020 es de 537,84 euros, ( sus siglas quieren decir Indicador público de renta de efectos múltiples), existen datos modificativos que habría que analizar caso por caso, pero únicamente pretendemos acercaros a los requisitos principales y quedaros con estas cifras. Tener en cuenta que el IPREM se calcula sobre salario bruto es decir, el salario antes de aplicar diferentes retenciones como las cotizaciones por desempleo, formación profesional, contingencias comunes, o la más representativa retención por IRPF.

Otro de los requisitos es que la cuota hipotecaria, más los gastos y suministros básicos, resulte superior o igual al 35 por cien de los ingresos netos que perciba el conjunto de los miembros de la unidad familiar.

Y el último de los requisitos, es que a consecuencia de la emergencia sanitaria, la unidad familiar haya sufrido una alteración significativa de sus circunstancias económicas en términos de esfuerzo de acceso a la vivienda.

En cuanto a documentación que debéis presentar en el Banco esta es la siguiente:

1.- En caso de situación legal de desempleo, mediante certificado expedida por la entidad gestora de las prestaciones, en el que figure la cuantía mensual percibida en concepto de prestaciones o subsidios por desempleo.

2.- Número de personas que habitan la vivienda:
.- Libro de familia o documento acreditativo de pareja de hecho.
.- Certificado de empadronamiento relativo a las personas empadronadas en la vivienda, con referencia al momento de la presentación de los documentos acreditativos y a los seis meses anteriores.
.- Titularidad de los bienes:
Nota simple del servicio de índices del Registro de la Propiedad de todos los miembros de la unidad familiar.
Escrituras de compraventa de la vivienda y de concesión del préstamo con garantía hipotecaria.

3.- Declaración responsable del deudor o deudores relativa al cumplimiento de los requisitos exigidos para considerarse sin recursos económicos suficientes. Este es un simple documento que podéis confeccionar diciendo que sois responsables de que cumplís los requisitos exigidos, o seguramente el Banco os lo facilitará ya confeccionado.

En cuanto al plazo debeis tener en cuenta que es hasta quince días después del fin de la vigencia del Decreto de Estado de Alarma, (que hoy dia se ha prorrogado hasta el 11 de abril, de momento, ya veremos…).

Una vez realizada la solicitud, el Banco dispone de 15 dias para su estudio y decisión.

La solicitud moratoria (daros cuenta que es la simple solicitud) conllevará la suspensión de la deuda hipotecaria durante el plazo estipulado para la misma y la consiguiente inaplicación durante el periodo de vigencia de la moratoria de la cláusula de vencimiento anticipado que conste en el contrato de préstamo hipotecario.Durante el periodo de vigencia de la moratoria el Banco no podrá exigir el pago de la cuota hipotecaria, ni de ninguno de los conceptos que la integran (amortización del capital o pago de intereses), ni íntegramente, ni en un porcentaje. Tampoco se devengarán intereses. Y obviamente no se permitirá la aplicación de interés moratorio por el período de vigencia de la misma.

Estos son los rasgos generales, sin perjuicio de como os he mencionado al comienzo del análisis, cada uno pueda tener su caso particular a analizar.

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